本周小金要說的是現(xiàn)下非常流行的消費金融。什么是消費金融呢？簡單地說，就是消費金融公司為廣大消費者提供小額、分散的貸款。具有額度小、審批快、無擔(dān)保、短期靈活等優(yōu)勢，深受年輕消費群體的歡迎。除傳統(tǒng)信用卡外，螞蟻花唄、京東白條、融360、蘇寧云商及其他提供賒購服務(wù)的消費貸款工具扎堆出現(xiàn)。

不少消費金融公司，以分期付款的形式提供消費貸款，其中有些與信用卡一樣，提供一定期限的免息期?！袄眠@些貸款工具享受近一個月的免息期，而未付的錢則用來錢生錢賺利息，接下來每月按期還款就好了……”。

看起來似乎還不錯，但仔細一看，陷阱重重：

首先，如果細心一算，這些消費貸款的年化費率大多在10%以上，有的平臺甚至超過20%，假如算上手續(xù)費的話，可能還更高。那么，你還確定要超前消費么？

其次，如不能按時還款，消費金融工具同樣也會收取罰息。至于罰息多少，不同平臺相差懸殊。值得注意的是，有的平臺如果你沒有全額還款，哪怕只差1分錢，那么整個賬期的每筆消費都要從消費當(dāng)天開始計息收費。

再次，消費金融往往門檻很低，有的甚至宣稱零首付、免擔(dān)保、僅憑身份證和學(xué)生證可辦等。但低門檻往往意味著高收費，一番痛快消費后，高利息、高違約金、高服務(wù)費或許就等著你。

最后，精打細算去消費，一不留神違約了！時下，國內(nèi)消費金融正陸續(xù)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，你的每一筆逾期情況都可能記入征信系統(tǒng)，至少三五年內(nèi)影響你的個人征信。

話分兩頭，消費金融畢竟是現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來的一項便民利民的消費產(chǎn)品，消費者在接觸消費金融時若能知己知彼，量力而行，明析規(guī)則，合理規(guī)避以下要點，還是可以享受便利的。

沖動消費要不得。要在辦理消費貸款前，考慮清楚當(dāng)前需要什么，要清楚自身的實際收入和基本開支，量入為出，切勿盲目跟風(fēng)，沖動消費。選擇合理的貸款金額以及貸款期限，以免給自己帶來過大的還款壓力。

選擇平臺很關(guān)鍵。在消費金融公司申請貸款時，應(yīng)優(yōu)先考慮持有消費金融牌照的公司；在小貸公司申請個人消費貸款時，優(yōu)先考慮知名度和規(guī)模較高的小貸公司。

明晰費率再出手。申請個人消費貸款前，應(yīng)估算其年化利率并了解相關(guān)費用，看是否在自身的接受范圍內(nèi)?？蛇m當(dāng)貨比三家后，再選擇比較優(yōu)惠的消費貸款產(chǎn)品。

簽訂合同擦亮眼。要注意貸款合同中關(guān)于還款方式、還款時間和提前還款違約金等內(nèi)容的規(guī)定；尤其要留意合同中是否有不合理的條款，無法接受的條款應(yīng)請求更改內(nèi)容或者拒簽。

花式忽悠不輕信。不要輕信所謂提前收費收息、轉(zhuǎn)介其他小貸公司或者扣收其他傭金的消費貸款公司，以免上當(dāng)受騙。

按時還款要牢記。借款人切記要按照貸款合同規(guī)定按時足額還款，避免因為逾期留下不良信用記錄。